노후대책, 연금저축보험 알아보기

과연 연금저축보험은 어떤 상품일까?

아직 젊다고 생각하는 우리 부부지만, 언제까지나 안정적으로 일 할 수 있다고 확신할 수 없기에 연금저축에 관심을 가지기 시작했고 먼저 연금저축보험에 대해 알아보았다.

 

알아본 내용이 확실하지 않을 수 있지만, 장단점이 명확했고 우리는 이 상품에 가입하지 않기로 했다.

연금저축보험이란?

 

대표적인 노후 대책으로 꼽히는 국민연금, 퇴직연금, 그리고 연금저축보험.

 

그중에 연금저축보험은 문자 그대로

 

연금 : 소득의 일부를 일정기간 납부하여 퇴직 혹은 사망 등의 사고가 발생한 경우 계속해서 지급받는 급여

저축 : 소득 중에서 소비로 지출되지 않는 부분

보험 : 미래에 예측할 수 없는 재난이나 사고의 위험에 대비하고자 생긴 제도

 

퇴직 후, 경제적 자립을 위해 보험사에서 운영하는 저축성 보험이라고 이해한다.

 

사람들이 연금저축보험에 드는 이유 중, 큰 이유는 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 점이다.

 

미래 노후를 위해 일정 소득 중의 일부를 저축하면서 세액공제를 받으면 결국 현재 금전적 혜택까지 받을 수 있다는 말이다.

 

다만 한도와 세액공제율이 소득에 따라 조금 다른데,

 

연간 400만 원 한도 (단, 총 급여 1.2억 초과 시 연간 300만 원 한도)

소득금액	세액공제율	세액공제액
총급여 5,500만 원 이하 근로자 또는 종합소득금액 4,000만 원 이하 거주자	16.5%	66만 원
그 외 근로자, 종합소득금액 4,000만 원 초과 거주자	13.2%	52만 8천 원

 

이것만 본다면 매년 받을 수 있는 세액공제액을 이익으로 생각하고 퇴직 후에 받게 되는 금액까지 고려하면 매우 좋은 제도라고 생각했다.

 

다만, 아래의 이유로 이 상품에 가입하지 않기로 했다.

 받을 수 있는 금액에 대한 불확실

연금은 '공시이율'을 기준으로 지급받는데, 보통 가입할 때 당시의 공시이율로 매 년 약 000만 원가량의 금액을 받는다는 식의 설명을 듣고 가입하게 된다.

 

하지만, 공시이율이 하락하면 수령 시기에 받는 금액이 적어진다는 것인데, 지금까지 공시이율은 계속 하락하였기 때문에 내가 받을 수 있는 금액도 훨씬 적어질 가능성이 많다고 볼 수 있다.

 

그리고 가입 약관에 이율에 따라 연금액이 변동된다고 명시되어 있기 때문에 소비자로서는 억울하더라도 방법이 없다.

 

만약, 현재의 공시이율로 연금을 지급해주는 상품이 있으면 괜찮을까?라는 생각을 해볼 수 있는데, 보험사도 이익을 남겨야 하는 회사이기 때문에 그럴 가능성이 없고, 있다고 하더라도 사기일 가능성이 농후하다.

 

오랜 기간 유지해야 하는 상품이라던가, 그로 인해 얻을 수 있는 수익에 비해 화폐 가치 하락이 더 크다는 이유는 연금저축펀드도 비슷한 상황이기 때문에 고려하지 않았다.

 

그리고 일정 금액 이상 수령 시 발생하는 종합소득세 또한, 내가 넣는 금액에서는 기대할 수 없기 때문에 딱히 단점이 되지 않았다.